Kde sehnat nejlepší roční cestovní pojištění

O několik týdnů dříve jsme ve Vietnamu zaplatili za hospitalizaci manželky s vysokou horečkou, převoz sanitkou a test na horečku dengue (jen) 1 500 Kč a pojišťovna po návratu vše bez problémů proplatila. No dobře, všechno ne. Předepsaný vitamin C neuznali. Bastardi. Klidně se ale mohlo stát, že bychom platili výrazně víc. Žena měla vlastně štěstí na komára.

Většina digitálních nomádů, které znám a pohybují se po jihovýchodní Asii, dříve nebo později s horečkou dengue přišli do styku a byli s ní hospitalizováni. Vyhodit za to jen tak z okna 10–25 tisíc se nikomu z nich nechtělo. Naštěstí jsou čeští nomádi zodpovědní a pořádné cestovní pojištění mají.

V případě, že jste na cestě déle než 6 měsíců, doporučujeme odhlásit se od placení zdravotního pojištění v České republice, ušetříte na tom celkem hodně peněz. Je ale nutné mít po celou dobu uhrazené cestovní pojištění. Zdravotní pojišťovna ho po vás bude chtít doložit, a pokud toto pojištění pytlíkujete po měsících, stačí jeden den, kdy nejste pojištěni, a už musíte české zdravotní pojišťovně doplatit celý měsíc. I takové cestovatele jsem potkal. Nehledě na to, že s pofiderním pojištěním na kreditce bych si české pojištění zrušit nelajzl – v takovém případě by vás totiž za každou cenu chtěli převézt domů, aby krom letu nemuseli platit nic.

Jak vybrat správné roční cestovní pojištění?

Výběr kvalitního cestovního pojištění do zahraničí je bohužel nejnudnější a nejvíc matoucí záležitost při plánování cesty. Pojišťoven je na trhu jak Slováků v Brně. Každá nabízí několik variant a v podmínkách se pomalu nevyzná ani Chuck Norris. Nápomocné jsou ale srovnávače jako třeba ePojištění, kde si v přehledné kalkulačce spočítáte, které pojištění by vám mělo vycházet nejlépe. Ale pozor, české srovnávače většinou neumí pracovat se zahraničními pojišťovnami.

Rozhodli jsme se téma ročního cestovního pojištění pořádně rozebrat a taky ho na vlastní kosti otestovat. Pokud řešíte pojištění na pár týdnů, nakoukněte do Travel Bible, v ní se dozvíte víc. Teď budeme řešit jen pojištění na půl roku až rok. Prostě pro nás slow travellery a digitální nomády.

Při zběžném pohledu na nabídky pojišťoven je nejlepším filtrem maximální výše krytí zdravotních výdajů. Celkem slušný start je někde kolem 20 milionů. Oukej, asi vás napadá „co by se mi tak muselo přihodit, abych byl hospitalizován za 20 mega“?

Výše plnění není ani tak o tom, za kolik mě budou hospitalizovat. Na tak vysokou částku si nemocnice v zásadě nikdy nesáhnou. Pokud ale někde budete muset být hospitalizováni delší dobu, nemocnici bude výše maximálního krytí zajímat. Limity v řádu jen několika milionů mohou být velký problém, hlavně v USA a Kanadě.

Další důležitou součástí pojištění je limit na případnou nouzovou evakuaci a péči. Pokud si v horách zlomíte nohu, je potřeba, aby pojištění krylo převoz vrtulníkem a následnou hospitalizaci.

Kvalitní dlouhodobé cestovní pojištění by mělo splňovat následující parametry:

• Zahrnovat pojištění pro většinu zemí světa. (Často se vylučuje USA a Kanada, tam je pojištění dražší.)
• Možnost krytí elektroniky, jako jsou mobilní telefony nebo notebooky.
• Krýt zranění a náhlé nemoci.
• 24hodinovou pomoc a dostupnost na telefonu.
• Krýt ztráty, poškození nebo odcizení majetku (šperky, zavazadla, fototechnika, doklady, notebook a podobně).
• Pojištění odpovědnosti za škodu.
• Nabízet náhradu za zrušený let, rezervaci v hotelu a dopravních prostředcích v případě, že náhle onemocníte, dojde k úmrtí v rodině, případně v jiném stavu nouze.
• Krýt mimořádné události, jako je například převrat v zemi, kdy potřebujete předčasně místo opustit.
• Nabízet finanční ochranu proti bankrotu společnosti, se kterou cestujete, kdy byste se kvůli tomu neočekávaně zasekli v jiné zemi.

Jestliže něco z uvedeného pojišťovna nenabízí, neberte ji.

Pokud jde o pojištění elektroniky, hodně pojišťoven nabízí krytí až u dražších variant a pouze do maximální výše 10–20 tisíc. To vám ukradený MacBook nezaplatí. U vyšších limitů pojištění zavazadel je elektronika často zcela vyjmuta, a pokud vám někdo ukradne například z kufru auta batoh s notebookem, pojišťovna ho neproplatí.

Co vám běžné cestovní pojištění nepokryje

Je fajn vědět, co vám pojišťovny neuhradí, i kdybyste se na hlavu stavěli.

Většina pojišťoven vám nepokryje úrazy vzniklé při provozování extrémních sportů, jako je paragliding, bungee jumping a podobně. Některé nabízí možnost připojištění se i pro tyto varianty. Dále se neproplácí úrazy způsobené pod vlivem alkoholu a drog.

Pokud způsobíte nehodu a někoho zraníte na silnici, pojištění vám to nepokryje – od toho je povinné ručení. V případě úrazu způsobeného vaší bezohledností a nezodpovědností vám pojišťovna také nemusí nic zaplatit. Co je bezohledné a nezodpovědné mají pojišťovny definováno v podmínkách.

Pojištění se nevztahuje na již existující zdravotní problém. Například pokud trpíte cukrovkou, cestovní pojištění vám neuhradí inzulinové dávky nebo zdravotní problémy spojené s tímto onemocněním.

Pojďme se podívat na srovnání nejzajímavějších cestovních pojištění. Jde o roční pojištění do celého světa kromě Severní Ameriky. Tato část světa pojištění obecně prodražuje, a pokud se tam nechystáte, je možné ji z pojištění vypustit. Pokud se do USA a Kanady chystáte jen na pár dní až týdnů, vyplatí se pojištění extra třeba u jiné pojišťovny, pořád to vyjde levněji. Pokud pojišťovna nerozlišuje a má USA a Kanadu zahrnuty v pojištění, je to v tabulce zohledněno.

Zaměřili jsme se jen na základní parametry. Především zahraniční pojišťovny mají nabídku mnohem detailněji rozpracovanou. Tabulka je orientační – ceny i limity se mění a některé pojišťovny je navíc uvádějí v eurech nebo dolarech.

Srovnání ročního cestovního pojištění:

Z tabulky je patrné, že vybrat opravdu ideální pojištění je v zásadě nemožné. Hodně záleží, co v průběhu roku na cestách chcete dělat a kam se vydáte.

Nejlépe nám osobně v poměru cena/výkon vychází pojištění od True Traveller a Generali České (dříve Česká pojišťovna). Případně i nejvyšší verze pojištění u AXA.

Ceny uvádíme bez slev, ale na webových stránkách (hlavně na Facebooku) pojišťoven často dohledáte slevové kódy na 10 % a klidně i 50 %. Ne všechny se vztahují k ročním cestovním pojištěním, na to pozor.

Zahraniční pojišťovny pracují s jistou mírou spoluúčasti, která v ČR není obvyklá. U True Traveller zaplatíte z vlastní kapsy něco přes 1 000 Kč. Sám toto pojištění mám a při jeho plnění jsem žádnou spoluúčast nehradil, nebyla o ní ani řeč. Tak nevím. Za malý příplatek k pojistce se navíc můžete spoluúčasti vyhnout i „oficiálně”.

České pojišťovny s jistou mírou spoluúčasti také někdy operují. Například AXA u pojištění odpovědnosti hradí vše až nad 5 000. Do této částky je 100% spoluúčast na vás. Není to jednoduché a vždy je potřeba před uzavřením pojistky prozkoumat i pojistné podmínky.

Pojištění zavazadel považujeme za jednu velkou zbytečnost. Pojišťovny z nich vyjímají elektroniku. Pokud vám např. někdo ukradne z kufru auta zavazadlo s notebookem, pojišťovna vám za něj nic nedá. Dojde-li ke ztrátě řekněme ve vlaku, je za zavazadlo zodpovědný dopravce a opět nic nedostanete.

Pokud chcete vyloženě pojistit notebook, telefon nebo foťák a mít jistotu, že nebude aplikována výjimka, je nutné si připlatit, a ne málo. Zahraniční pojišťovny nabízejí možnost extra připojistit až 3 zařízení, maximálně vám ale vyplatí 20–25 tisíc. U notebooku za 60 tisíc to není moc. Za roční pojištění notebooku si připlatíte kolem 5 tisíc. Je na každém, jak moc si své elektroniky cení. Důležité je dávat na ni hlavně pozor.

V případě, že se chystáte na cestě dobrovolničit a manuálně pracovat, je potřeba to v pojištění zohlednit. Ne každá pojišťovna tuto možnost nabízí. U nás na dobrovolničení nejsou moc připravené.

Jaké pojištění tedy vybrat?

Pokud vám dělá problém řešit pojistnou událost v angličtině, sáhněte po Generali České pojišťovně nebo AXA. Jen si pečlivě projděte pojištěné sporty a aktivity i různé výjimky.

Jestliže nemáte problém s angličtinou, sáhněte po True Traveller. Ještě si je za chvilku rozebereme trochu víc do hloubky, protože pro nás je to z mnoha důvodů opravdu nejlepší volba.

Pokud jste totální magor a extremista, asi víte, že za kvalitní pojištění se musí platit nemalé peníze. Dlouho jsme doporučovali pojištění od World Nomads, po brexitu máme bohužel smůlu. Zatím. Bude vám muset stačit varianta Ultimate Pack od True Traveller, nebo si zaplatíte pořádnou raketu za privátní nabídku od některé z českých pojišťoven.

Jak já, tak Matouš máme pojištění od True Traveller. Při nehodě na motorce na Taiwanu pojišťovna celou operaci i pobyt v nemocnici vykomunikovala a bez problémů uhradila. Nezaplatil jsem ani korunu. Žena má pojištění u České pojišťovny a krom vitaminu C po návratu proplatili vše. Bylo jen potřeba poslat všechny účty v originále poštou.

Pojištění pro nomády – SafetyWing

Jako bonus uvádíme SafetyWing, který je sice nováček mezi cestovními zdravotními pojišťovnami, ale to mu nezabránilo v okamžitém vyhoupnutí se mezi špičku. Jeho tvůrci jsou nomádi, kteří si uvědomili díru na trhu a vytvořili první pojištění nomádům na míru. Platí skoro ve všech zemích světa s výjimkou Kuby, Íránu a Severní Koreji, při jeho uzavření můžete být na cestách a ani nemusíte uvádět termín návratu. SafetyWing automaticky strhává 45 USD za každé 4 týdny (28 dnů) pojištění a po 364 dnech ho musíte znovu obnovit. Pokud pojištění chcete ukončit, nemusíte čekat na prodlužování smlouvy. Kdykoli kontaktujte SafetyWing a oni vám pojištění na další 4 týdny zruší.

Palec nahoru dáváme za bezplatné krytí jednoho dítěte na jednoho dospělého. Možnost vrátit se do domoviny jednou za 90 dnů na maximálně 30 dnů a být stále pojištěný, je báječný způsob jak se vyhnout zmatkům při přihlašování a odhlašování u české pojišťovny.

O SafetyWing pojištění jsme se rozepsali v samostatném článku Cestovní pojištění SafetyWing – velký souhrn pro a proti

Proč doporučujeme True Traveller

Osobní zkušenost zdaleka není jediný důvod. Už při psaní Travel Bible jsme dost pečlivě pročítali podmínky různých pojištění na cesty a při tvorbě tohoto článku se k nim opět vrátili. Většina pojišťoven má hluboko v podmínkách ukryté všemožné háčky, kvůli kterým můžete ve výsledku celou pojistnou událost zaplatit ze svého. True Traveller je v tomto velmi transparentní a i když nepojistí vše, aspoň vás velmi dobře a srozumitelně informují.

V zásadě nabízí 3 varianty. Nejlevnější True Value, zlatou střední cestu Traveller a vytuněný Traveller Plus. My jsme ve srovnáním počítali s verzí Traveller s vyloučením USA a Kanady za 442€ na rok a limitem výdajů 6 milionů €. Už to je velmi, velmi slušné.

Pojištění si samozřejmě můžete sjednat i na kratší dobu za adekvátně nižší cenu.

Co se nám na True Traveller líbí:

• Velmi vysoké limity plnění při rozumné ceně pojištění
• Většina základních sportů v ceně, včetně například surfingu
• Přehledně zpracované balíčky dobrodružných a extrémních sportů, opět za rozumné příplatky
  • Mj. možnost pojistit trekking nad 4600 metrů nad mořem, biking na trailech, potápění do 50 metrů a v „Ultimate packu” i  horolezení do 6000 metrů nad mořem, závod typu Ironman nebo lezení na ledu
• Možnost připojistit lyžování a snowboard, buď na celou dobu platnosti pojištění, nebo levněji libovolných 21 dní v průběhu platnosti
• Možnost cestovat bez zpáteční letenky (takovou cestu vám většina pojišťoven nepojistí)
• Možnost sjednat pojištění, i když už jste na cestách. A tedy postupně pojistit klidně pětiletou nepřetržitou cestu.
• Pojištění nemanuální práce v základním balíčku a manuální práce za drobný příplatek v „Adventure packu”.
• Možnost připojistit případnou spoluúčast u půjčeného auta.

Pojištění sjednáte pouze online na webu truetraveller.com

Čtěte podmínky, čtěte podmínky

Každá pojišťovna se snaží proplácet co nejméně, aby neprodělávala. V podmínkách tedy najdete různá „ale“. Například True Traveller jsou obecně super, ovšem pokud jezdíte na silniční motorce a vysekáte se na ní, toto pojištění vám v základu bude k ničemu. Omezuje se pouze na skútry do kubatury 125 cm³. Je potřeba si připlatit za extrémní sporty. A to ještě nesmí být ježdění na motorce hlavním cílem cesty, pak máte smůlu úplně.

U elektroniky a zavazadel je výjimek ještě mnohem více. Matouš měl nějakou dobu pojištěnu celou fototechniku, přičemž platil přes 10 tisíc ročně. Po podrobném pročtení podmínek nakonec zjistil, že pojištění je téměř k ničemu a většinu událostí neproplatí.

Řešení pojistky

Dojde-li k situaci, kdy potřebujete řešit pojistnou událost, zachovejte chladnou hlavu. Pojišťovny se budou snažit jít cestou nejmenších nákladů pro ně. Připravte se, že většinu peněz dostanete až zpětně. Pokud jde o částky nad řekněme 30 až 50 tisíc, je dobré předat komunikaci s pojišťovnou přímo nemocnici. Hospitalizace s léčebnými výlohami by tak měly být plně hrazeny krycím dopisem od pojišťovny. Vy platíte pouze účty v lékárně a nějaké menší poplatky v nemocnici.

U již zmiňované horečky dengue většinou hradíte náklady z vlastní kapsy na místě a necháte si vše proplatit pojišťovnou až zpětně doma. Je tedy potřeba veškeré účty a dokumentaci schovávat a vozit je s sebou. A také mít na cesty dostatečnou rezervu na účtě, ideálně držet kreditku.

Pár fíglů nejen k pojištění a pojistným událostem

Na cestách člověk vyslechne od jiných cestovatelů neuvěřitelné příběhy a situace, které by vás ani nenapadly. Tohle radši sami nezkoušejte. Rozhodně vás k ničemu podobnému nenabádáme. :-)

• Především v Asii, kde jsou motorky v zásadě nutností, se na nich prohání lidé s řidičákem i bez. Slyšeli jsme, že když už k nějakému drobnému úrazu došlo a dotyčný neměl řidičák, tudíž by pojišťovna nic neproplatila, řekl jim, že se vysekal na kole. Pokud se u nehody náhodou nachomýtla policie, naklonit ji na svou stranu stálo jen pár drobných.
• Potkali jsme v Thajsku týpka, kterého okradli. Zjistil si, za jakých podmínek pojišťovna proplácí. Jeho situace do nich úplně neseděla, ale místní policie mu „vypomohla“ posadit událost na míru podmínkám.
• I když je člověk pod vlivem alkoholu a něco se stane, místní policie je prý svolná informaci za určitých podmínek pozapomenout do protokolu zapsat.
• Pokud máte pojištění od True Travellers, jsou rázem všechny motorky pouze o kubatuře 125 cm³. Všechny.
• Potkali jsme i člověka, který si zapomněl mezinárodní řidičák. Pokuty za tento drobný nedostatek už mu v Asii (a především na Bali) lezly krkem. Tak si při první příležitosti v Thajsku na známé Khaosan Road koupil falešný. Oni tam šikovní Thajci nabízí v zásadě jakýkoli doklad na počkání. Je to jen turistická atrakce, ale policejním klukům na Bali to prý úplně stačí.

Taky jste slyšeli neuvěřitelný příběh, jak někdo vyzrál na pojišťovnu (vy samozřejmě ne), o který stojí za to se podělit? Hoďte nám ho do VIP členské sekce na Facebooku.