23.08.2016|Kategorie: Tipy a triky|

Jaké používáme cestovní pojištění? A jak jsme ho vybrali? Petr se podělil o své tipy, včetně konkrétních případů, kdy se mu opravdu hodilo. Na Taiwanu mu totiž operovali zlomenou klíční kost. V článku srovnáváme několik nejzajímavějších pojištění na rok a přidáváme tipy, podle čeho vybírat i jak to s pojišťovnou řešit, když už se něco stane.

Překvapuje mě, kolik lidí si myslí, že cestovní pojištění nepotřebují. Jsem zdravý, tak proč se pojišťovat? Mně se nemůže nic stát. Vždyť je to jen vyhazování peněz, za které si můžu na cestě pořádně užít.

A mají pravdu. Pravděpodobnost, že se vám něco stane na cestě, je podobná té, že vyhrajete v loterii. Ostatně, na tomto principu pojišťovny fungují: hodně lidí koupí a jen někdo „vyhraje“ (má pojistnou událost). Na rozdílu pojišťovny profitují.

Jenže vsadit v loterii 9 tisíc a vyhrát jich 50, nebo nevsadit a nevyhrát – to je něco jiného, než pojistit se za 9 tisíc na rok a nechat si pojišťovnou proplatit léčebné výlohy za 50+ tisíc. Když se nepojistíte, 50 tisíc jde z vaší kapsy. Když si nevsadíte, o nic nepřijdete.

Jednoduše nevyhrát peníze, protože jsme nevsadili, není to samé, jako vydat se z pěkného balíku peněz, protože jsme se nepojistili. A to se pořád bavíme o směšných částkách. Může se vám také stát úraz, kde bude potřeba zaplatit miliony. Zdraví nejsou peníze a máme jen jedno. Pár tisíc na roční cestovní pojištění v průběhu času vyděláme zpět.

Cestovní pojištění není jen ochrana zdraví

Kvalitní cestovní pojištění umí totiž mnohem víc. Dokáže pokrýt nepříjemnosti, jako je rozbitý fotoaparát na cestách nebo zrušený let. Když vám umře někdo z rodiny a vy se budete muset vrátit, cestu také uhradí pojišťovna. Odškodnění můžete dostat, když vám ukradnou zavazadla, nebo je ztratíte. Pořádné cestovní pojištění je univerzální krytí mnoha neočekávaných výdajů. Nejen zdraví. I když o to jde především.

Cestovní pojištění je věc, kterou musí každý zodpovědný cestovatel mít (a doufat, že ji nikdy nebude potřebovat využít). Naštěstí je dost skladné, a tak se s ním netaháte.

Za ty roky jsem procestoval nespočet míst a na pojištění zaplatil spousty tisíc korun. Nikdy se mi nic nestalo. Až letos. Vyhrál jsem v loterii nehod a zlomil si nadvakrát klíční kost. Přitom taková blbost. Píchlá pneumatika na skútru nás přinutila brousit taiwanské silnice až na kost. Doslova. Operace s titanem, kterým museli kost sešroubovat, vyšla na 80 tisíc. Několikanásobně víc, než jsem zaplatil za všechna pojištění dohromady.

Titanové rameno

Titanové rameno

O několik týdnů dříve jsme ve Vietnamu zaplatili za hospitalizaci manželky s vysokou horečkou, převoz sanitkou a test na horečku dengue (jen) 1 500 Kč a pojišťovna po návratu vše bez problémů proplatila. No dobře, všechno ne. Předepsaný vitamin C neuznali. Bastardi. Klidně se ale mohlo stát, že bychom platili výrazně víc. Žena měla vlastně štěstí na komára.

Většina digitálních nomádů, které znám a pohybují se po jihovýchodní Asii, dříve nebo později s horečkou dengue přišli do styku a byli s ní hospitalizováni. Vyhodit za to jen tak z okna 10–25 tisíc se nikomu z nich nechtělo. Naštěstí jsou čeští nomádi zodpovědní a pořádné cestovní pojištění mají.

V případě, že jste na cestě déle než 6 měsíců, doporučujeme odhlásit se od placení zdravotního pojištění v České republice, ušetříte na tom celkem hodně peněz. Je ale nutné mít po celou dobu uhrazené cestovní pojištění. Zdravotní pojišťovna ho po vás bude chtít doložit, a pokud toto pojištění pytlíkujete po měsících, stačí jeden den, kdy nejste pojištěni, a už musíte české zdravotní pojišťovně doplatit celý měsíc. I takové cestovatele jsem potkal. Nehledě na to, že s pofiderním pojištěním na kreditce bych si české pojištění zrušit nelajzl – v takovém případě by vás totiž za každou cenu chtěli převézt domů, aby krom letu nemuseli platit nic.

Jak vybrat správné roční cestovní pojištění?

Výběr kvalitního cestovního pojištění je bohužel nejnudnější a nejvíc matoucí záležitost při plánování cesty. Pojišťoven je na trhu jak Slováků v Brně. Každá nabízí několik variant a v podmínkách se pomalu nevyzná ani Chuck Norris.

Rozhodli jsme se téma ročního cestovního pojištění pořádně rozebrat a taky ho na vlastní kosti otestovat. Pokud řešíte pojištění na pár týdnů, nakoukněte do Travel Bible, v ní se dozvíte víc. Teď budeme řešit jen pojištění na půl roku až rok. Prostě pro nás slow travellery a digitální nomády.

Při zběžném pohledu na nabídky pojišťoven je nejlepším filtrem maximální výše krytí zdravotních výdajů. Celkem slušný start je někde kolem 20 milionů. Oukej, asi vás napadá „co by se mi tak muselo přihodit, abych byl hospitalizován za 20 mega“? Výše plnění není ani tak o tom, za kolik mě budou hospitalizovat. Na tak vysokou částku si nemocnice v zásadě nikdy nesáhnou. Pokud ale někde budete muset být hospitalizováni delší dobu, nemocnici bude výše maximálního krytí zajímat. Limity v řádu jen několika milionů mohou být velký problém, hlavně v USA a Kanadě.

Další důležitou součástí pojištění je limit na případnou nouzovou evakuaci a péči. Pokud si v horách zlomíte nohu, je potřeba, aby pojištění krylo převoz vrtulníkem a následnou hospitalizaci.

Kvalitní dlouhodobé cestovní pojištění by mělo splňovat následující parametry:

  • Zahrnovat pojištění pro většinu zemí světa. (Často se vylučuje USA a Kanada, tam je pojištění dražší.)
  • Možnost krytí elektroniky, jako jsou mobilní telefony nebo notebooky.
  • Krýt zranění a náhlé nemoci.
  • 24hodinovou pomoc a dostupnost na telefonu.
  • Krýt ztráty, poškození nebo odcizení majetku (šperky, zavazadla, fototechnika, doklady, notebook a podobně).
  • Nabízet náhradu za zrušený let, rezervaci v hotelu a dopravních prostředcích v případě, že náhle onemocníte, dojde k úmrtí v rodině, případně v jiném stavu nouze.
  • Krýt mimořádné události, jako je například převrat v zemi, kdy potřebujete předčasně místo opustit.
  • Nabízet finanční ochranu proti bankrotu společnosti, se kterou cestujete, kdy byste se kvůli tomu neočekávaně zasekli v jiné zemi.

Jestliže něco z uvedeného pojišťovna nenabízí, neberte ji.

Pokud jde o pojištění elektroniky, hodně pojišťoven nabízí krytí až u dražších variant a pouze do maximální výše 10–20 tisíc. To vám ukradený MacBook nezaplatí. U vyšších limitů pojištění zavazadel je elektronika často zcela vyjmuta, a pokud vám někdo ukradne například z kufru auta batoh s notebookem, pojišťovna ho neproplatí.

Co vám běžné cestovní pojištění nepokryje

Je fajn vědět, co vám pojišťovny neuhradí, i kdybyste se na hlavu stavěli.

Většina pojišťoven vám nepokryje úrazy vzniklé při provozování extrémních sportů, jako je paragliding, bungee jumping a podobně. Některé nabízí možnost připojištění se i pro tyto varianty. Dále se neproplácí úrazy způsobené pod vlivem alkoholu a drog. Pokud způsobíte nehodu a někoho zraníte na silnici, pojištění vám to nepokryje – od toho je povinné ručení. V případě úrazu způsobeného vaší bezohledností a nezodpovědností vám pojišťovna také nemusí nic zaplatit. Co je bezohledné a nezodpovědné mají pojišťovny definováno v podmínkách.

Pojištění se nevztahuje na již existující zdravotní problém. Například pokud trpíte cukrovkou, cestovní pojištění vám neuhradí inzulinové dávky nebo zdravotní problémy spojené s tímto onemocněním.

Pojďme se podívat na srovnání nejzajímavějších cestovních pojištění. Jde o roční pojištění do celého světa kromě Severní Ameriky. Tato část světa pojištění obecně prodražuje, a pokud se tam nechystáte, je možné ji z pojištění vypustit. Pokud se do USA a Kanady chystáte jen na pár dní až týdnů, vyplatí se pojištění extra třeba u jiné pojišťovny, pořád to vyjde levněji. Pokud pojišťovna nerozlišuje a má USA a Kanadu zahrnuty v pojištění, je to v tabulce zohledněno. Zaměřili jsme se jen na základní parametry. Především zahraniční pojišťovny mají nabídku mnohem detailněji rozpracovanou.

Z tabulky je patrné, že vybrat opravdu ideální pojištění je v zásadě nemožné. Hodně záleží, co v průběhu roku na cestách chcete dělat a kam se vydáte.

Porovnali jsme 6 pojišťoven – 4 české a 2 zahraniční, zaměřující se na dlouhodobé cestovatele. Nejlépe nám osobně v poměru cena/výkon vychází pojištění od České pojišťovny a True Traveller. Česká pojišťovna má obrovskou nevýhodu v absenci pojištění základních sportů. Chcete-li na cestách zkusit surf nebo se vypravit do hor, je nutné pro uvedenou dobu sjednat extra pojištění.

Ceny uvádíme bez slev, ale na webových stránkách (hlavně na Facebooku) pojišťoven často dohledáte slevové kódy na 10 % a klidně i 50 %. Ne všechny se vztahují k ročním cestovním pojištěním, na to pozor.

Zahraniční pojišťovny pracují s jistou mírou spoluúčasti, která v ČR není obvyklá. U True Traveller zaplatíte z vlastní kapsy něco přes 1 000 Kč. Sám toto pojištění mám a při jeho plnění jsem žádnou spoluúčast nehradil, nebyla o ní ani řeč. Tak nevím. 🙂

České pojišťovny s jistou mírou spoluúčasti také někdy operují. Například AXA u pojištění odpovědnosti hradí vše až nad 5 000. Do této částky je 100% spoluúčast na vás. Není to jednoduché a vždy je potřeba před uzavřením pojistky prozkoumat i pojistné podmínky.

Pojištění zavazadel považujeme za jednu velkou zbytečnost. Pojišťovny z nich vyjímají elektroniku. Pokud vám např. někdo ukradne z kufru auta zavazadlo s notebookem, pojišťovna vám za něj nic nedá. Dojde-li ke ztrátě řekněme ve vlaku, je za zavazadlo zodpovědný dopravce a opět nic nedostanete.

Stáhni si ukázku Travel Bible

Jediné knihy, kterou na cestách nedáš z ruky.

Pokud chcete vyloženě pojistit notebook, telefon nebo foťák a mít jistotu, že nebude aplikována výjimka, je nutné si připlatit, a ne málo. Zahraniční pojišťovny nabízejí možnost extra připojistit až 3 zařízení, maximálně vám ale vyplatí 20–25 tisíc. U notebooku za 60 tisíc to není moc. Za roční pojištění notebooku si připlatíte kolem 5 tisíc. Je na každém, jak moc si své elektroniky cení. Důležité je dávat na ni hlavně pozor.

V případě, že se chystáte na cestě dobrovolničit a manuálně pracovat, je potřeba to v pojištění zohlednit. Ne každá pojišťovna tuto možnost nabízí. U nás na dobrovolničení nejsou moc připravené.

Jaké pojištění tedy vybrat?

Pokud vám dělá problém řešit pojistnou událost v angličtině a nevadí vám absence pojištění základních sportů, sáhněte po České pojišťovně. Nabízí navíc i možnost půlročního cestovního pojištění. Pro sporty se pak musíte připojistit zvlášť.

Jestliže více i méně běžné sporty nechcete po cestě řešit, toužíte po kvalitních limitech plnění a nemáte problém s angličtinou, sáhněte po True Traveller. Je to speciálně postavené pojištění „od cestovatelů pro cestovatele“ u Allianz pojišťovny, která za ním stojí. Za méně peněz dostanete více muziky než u české Allianz.

A pokud jste totální magor a extremista, asi víte, že za kvalitní pojištění se musí platit nemalé peníze. Sáhněte po pojištění od World Nomads.

Jak já, tak Matouš máme pojištění od True Travellers. Při nehodě na motorce na Taiwanu pojišťovna celou operaci i pobyt v nemocnici vykomunikovala a bez problémů uhradila. Nezaplatil jsem ani korunu. Žena má pojištění u České pojišťovny a krom vitaminu C po návratu proplatili vše. Bylo jen potřeba poslat všechny účty v originále poštou.

Čtěte podmínky, čtěte podmínky

Každá pojišťovna se snaží proplácet co nejméně, aby neprodělávala. V podmínkách tedy najdete různá „ale“. Například True Travellers jsou obecně super, ovšem pokud jezdíte na silniční motorce a vysekáte se na ní, toto pojištění vám bude k ničemu. Omezuje se pouze na stroje do kubatury 125 cm³.

U elektroniky a zavazadel je výjimek ještě mnohem více. Matouš měl nějakou dobu pojištěnu celou fototechniku, přičemž platil přes 10 tisíc ročně. Po podrobném pročtení podmínek nakonec zjistil, že pojištění je téměř k ničemu a většinu událostí neproplatí.

Řešení pojistky

Dojde-li k situaci, kdy potřebujete řešit pojistnou událost, zachovejte chladnou hlavu. Pojišťovny se budou snažit jít cestou nejmenších nákladů pro ně. Připravte se, že většinu peněz dostanete až zpětně. Pokud jde o částky nad řekněme 30 až 50 tisíc, je dobré předat komunikaci s pojišťovnou přímo nemocnici. Hospitalizace s léčebnými výlohami by tak měly být plně hrazeny krycím dopisem od pojišťovny. Vy platíte pouze účty v lékárně a nějaké menší poplatky v nemocnici.

U již zmiňované horečky dengue většinou hradíte náklady z vlastní kapsy na místě a necháte si vše proplatit pojišťovnou až zpětně doma. Je tedy potřeba veškeré účty a dokumentaci schovávat a vozit je s sebou. A také mít na cesty dostatečnou rezervu na účtě, ideálně držet kreditku.

Pár fíglů nejen k pojištění a pojistným událostem

OBSAH POUZE PRO VIP ČLENY TRAVEL BIBLE

Přihlásit

Nemáš přístup?

vipcardDo VIP členské sekce je vstup pouze pro ty, co si koupili boží Travel Bibli v tištěné nebo elektronické podobě zde na webu.

Máš knihu z knihkupectví? Vstup do členské sekce si můžeš dokoupit.